STB Dr.Gross

Die meisten Menschen in Deutschland verfügen über ein Girokonto, auf dem das Gehalt eingezahlt wird und von dem die wichtigsten Zahlungen abgehen sollen. Es handelt sich dabei um ein sehr einfaches Verrechnungskonto mit wenigen Zinsen aber dafür vielen Funktionen. Je nachdem, wie viel Service der Kunde wünscht, gibt es kostenlose Kontomodelle, bei denen nur wenige Leistungen inbegriffen sind, oder Konten, die außer einer EC-Karte und unbegrenzten Kontobewegungen auch noch automatische Kontoauszüge, Online-Banking oder persönliche Beratung am Schalter beinhalten.

Manche Banken verlangen bei Konten, die keine Grundgebühr kosten, Gebühren für Zahlungen. Manche stellen eine zusätzliche Rechnung, wenn die Kontoauszüge am Quartalsende zugeschickt werden müssen. Die Kunden können sich hier einfach ausrechnen, welches Modell für den eigenen Umgang mit dem Konto am günstigsten ist. Zusätzlich kann man bei einem Girokonto einen Dispokredit einrichten lassen. Dieser erlaubt es, bis zu einem festgelegten Rahmen das Konto zu überziehen. Da normalerweise die Überziehungsgebühren sehr hoch sind, kann ein solcher Kreditrahmen eine Erleichterung darstellen. Wer ein Girokonto trotz Schufa-Eintrag eröffnen möchte, muss auf diesen Service meist verzichten. Möchte man einen Kredit trotz Schufa aufnehmen, muss man sich an spezielle Kredit-Angebote von anderen Banken orientieren. Man kann sogar vereinbaren, dass eine Überziehung des Kontos nicht möglich ist. Die Bank bleibt so auf der sicheren Seite und muss einem Kunden, der nicht kreditwürdig ist, diesen nicht durch das Konto einräumen. Überweisungen, die von einem leeren Konto abgehen sollten, werden einfach wieder zurückgebucht. Man muss in diesem Fall seinen Kontostand etwas aufmerksamer im Blick behalten.

Das Unternehmen MLP existiert bereits seit 40 Jahren. Damit gehört es zu den wenigen Finanzdienstleistern, die so viele Jahre zu den festen Bestandteilen eines unbeständigen Marktes gehören. Das ursprüngliche Ziel von MPL bestand in einer unabhängigen Finanzberatung für Akademiker. Das Unternehmen stieß damit auf einen Marktlücke. Während heute E-Mails und Telefone zu den Grundlagen der Kontaktaufnahme gehören, machten sich die Mitarbeiter von MPL vor 40 Jahren mit dem Auto auf den Weg zu ihren Kunden. Die Erstkontakte wurden mit Briefen geknüpft. Auch heute hält MPL an seinem wirksamen Konzept fest. Die Zielgruppe ist die gleiche geblieben. Berater gehören genau wie ihre Zielgruppe zum Berufsstand der Akademiker. So fällt es den Beratern leicht, sich in ihre Kunden hineinzuversetzen und individuell auf deren Wünsche zu reagieren. Das Angebot von MPL ist heute breiter geworden. Neben Privatkunden gehören heute auch Stiftungen und kirchliche Verbände zur Zielgruppe. Das Angebot erstreckt sich bis hin zur betrieblichen Altersvorsorge.Im Laufe der Jahre des Bestehens von MPL ist die Anlagenwelt komplexer geworden. Schwankungen der Kapitalmärkte sind üblich. Trotz dessen wagte sich MPL im Jahre 2006 mit der MPL Aktie an die Börse. Der MLP Aktienkurs hat ein stabiles Wachstum die vergangenen Jahre gezeigt, trotz zweier Finanzkrisen. Anfang 2006 gab es für eine Aktie von MPL 16.71 Euro. Der derzeitige Aktienstand liegt bei 4.60 Euro. Bei näherer Betrachtung wird deutlich, dass die Anzahl an Aktien, die von MPL in Umlauf sind, seit dem Jahre 2006 stark angestiegen ist. Das liegt nicht zuletzt an der starken Aktionärsstruktur, die unter anderem aus Allianz, Axa und Barmenia besteht.

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Auf der Suche nach einem Darlehen oder einer Anlegemöglichkeit bieten private Vermittlungsplattformen wie Smava im Internet eine sinnvolle Alternative zur Bank.

Eine Verleihung von Geld zwischen Privatpersonen ist riskant, da es dem Geldgeber kaum möglich ist, die Rückzahlungsfähigkeit des Anderen einzuschätzen. Aus diesem Grund findet eine private Vergabe von Krediten außerhalb des Familienkreises kaum statt. Hier setzen Vermittlungsplattformen im Internet an, die sich ursprünglich in den USA entwickelt haben, seit einiger Zeit aber auch in Europa beliebt sind. Sie bringen potentielle Geldgeber in Kontakt mit Kreditsuchenden und bieten ein sicheres Umfeld und klare Regeln für beide Parteien. Für Menschen mit anzulegendem Vermögen bietet sich so die Möglichkeit, einen höheren Zinssatz zu erzielen als bei konventionellen Anlagemöglichkeiten und Kreditsuchende bezahlen für ein Darlehen unter Umständen weniger als bei der Bank. Beispielsweise ist der Zinssatz beim Marktplatz www.smava.de durch Angebot und Nachfrage bestimmt.

Smava ist nicht die einzige Plattform für die Vermittlung von privaten Krediten, ist aber der in Deutschland mit Abstand größte Anbieter dieser Art. Geldgeber und Kreditsuchende müssen sich zuerst registrieren. Die Bonität des Kreditsuchenden wird durch Einblick in die Schufa-Akte festgestellt. Abhängig vom Schufa-Wert, dem sogenannten Credit-Score, findet eine Einteilung in Gruppen mit abgestuftem Risiko statt. Wer sich dank eines guten Schufa-Wertes in einer Gruppe mit nur geringem Risiko findet, wird es leicht haben, einen Kredit zu günstigen Konditionen zu finden. In höheren Risikogruppen muss mit einem teureren Zinssatz gerechnet werden. Zahlungsausfälle werden von den Anlegern gemeinsam geschultert. Ebenso wie die Kreditsuchenden werden alle Geldgeber, die Kredite für eine bestimme Gefahrenstufe bereitstellen, in einer Gruppe zusammengefasst. Erleidet in einer Gruppe von 100 Anlegern einer einen Zahlungsausfall, so zahlt jeder Gruppenteilnehmer ein Hundertstel des Verlustes. Das Risiko ist für die Anleger bei Smava somit begrenzt. Hier sind Beispiele wie sich Zinssatz und Laufzeit berechnen.

Jeder Halter eines Kraftfahrzeugs kann freiwillig eine Kaskoversicherung abschließen, die für Schäden am eigenen Auto aufkommt. Dabei wird zwischen Teilkasko und Vollkasko unterschieden, wobei die Vollkaskoversicherung teurer ist, aber auch wesentlich mehr Schäden abdeckt.

Für alle Kraftfahrzeuge, die zulassungspflichtig sind, ist dagegen die Kfz-Haftpflichtversicherung vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Diese übernimmt die Ansprüche auf Schadensersatz, die einem Dritten durch den Kraftfahrzeughalter im Straßenverkehr etwa durch einen Verkehrsunfall entstanden sind. Manchmal muss der Halter diese Ansprüche auch übernehmen, wenn ihn kein Verschulden trifft. Im Raum der Europäischen Union ist das Kfz-Haftpflichtversicherungsrecht im Allgemeinen relativ einheitlich gefasst. Nur die Höchstgrenzen für Schadenssummen sind noch recht unterschiedlich. Es kann sich also finanziell lohnen, wenn man die Kfz-Autoversicherung dieses Jahr wechseln möchte.

Wie die Berechnung Kfz Versicherung genau zu erfolgen hat, ist den Versicherungsunternehmen relativ freigestellt. Auffällig sind die noch immer hohen Preisunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern für Versicherungen. So wird die Wahl der richtigen Versicherung für den Halter eines Kraftfahrzeugs zu einem sehr schwierigen Unterfangen. Im Internet finden sich aber sehr viele Tarifrechner. Nutzer, die den Tarifrechner nutzen, sollten sich aber über die Unabhängigkeit solcher Tarifrechner informieren, da diese vereinzelt an bestimmte Versicherungsunternehmen gekoppelt sind. Die Verbraucherzentralen unterstützen dabei. Es kann sich also finanziell lohnen, wenn man die Kfz-Autoversicherung dieses Jahr wechseln möchte.

In der Regel wird der vom Unternehmen für die Kfz-Haftpflichtversicherung festgelegte Betrag mit dem sogenannten Schadensfreiheitsrabatt verrechnet. Je länger der Kfz-Halter also unfallfrei, beziehungsweise schadensfrei ist, umso größer ist sein Rabatt auf die Versicherungsprämie. Dieses System, das auch als Bonus/Malus-System bezeichnet wird, sorgt dafür, dass sich bei einem Kfz-Halter die Versicherungsprämie bei Unfallfreiheit um bis zu 75 Prozent verringern kann. Wer dagegen häufig Unfälle erleidet, bei dem wird die Prämie um bis zu 260 Prozent erhöht.

Die Berechnung Kfz Versicherung im Falle der Kaskoversicherung erfolgt danach, welche Schäden in die Versicherung miteinbezogen werden sollen. Die Teilkaskoversicherung umfasst beispielsweise Schäden wie Brand oder Explosion, Diebstahl, Raub, Schmorschäden, sowie unmittelbare Einwirkungen durch Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmungen. Eine Vollkaskoversicherung deckt auch Schäden durch Vandalismus oder Unfälle ab.

Immonet ist eine Internetseite, die sich auf das Finden von privaten und gewerblichen Immobilien spezialisiert hat. Auf Immonet suchen ist sehr einfach gestaltet. Der Nutzer muss nur den Ort, wo die Immobilie liegen soll, die Art der Immobilie und gegebenenfalls Preis, Größe und Zimmeranzahl angeben, um eine Immobilie zu finden. Keine dieser Angaben ist Pflicht, das bedeutet eine Suche kann auch mit weniger Informationen getätigt werden. Die Seite enthält außerdem einige umfangreiche Ratgeber zu einer Vielzahl von Themen aus dem Bereich Immobilien. So kann sich der Nutzer etwa über Versicherungen, Renovierungen und Modernisierungen, Energiespartechniken oder Baufinanzierungen informieren. Auch gibt es eine Bewertungsliste, in der die vielversprechendsten Immobilien der Woche aufgezeigt werden. Für Nutzer, die eine Immobilie anbieten möchten, stellt Immonet auch einige Möglichkeiten bereit. Sei es nun eine kleine Einzelanzeige von Privatpersonen oder die Immonet-Profi-Pakete, in denen zusätzlich viele Extras und Zeitungsanzeigen genutzt werden können. Dem Anbieter werden unzählige Möglichkeiten gegeben, um seine Immobilie zu veräußern. Auf einem anderen Teil der Immonet-Domain befindet sich ein großer Bereich, der sich mit dem Wohnen und Einrichten beschäftigt, wenn man erst einmal eine Immobilie gefunden hat. Tipps und Informationen zu Licht, Sanitäranlagen, Wänden, Böden, Gartendesign und technischen Raffinessen befinden sich dort. Zudem werden modische Shoppingtrends empfohlen, um das eben Erfahrene gleich in die Tat umzusetzen. Auch auf sozialen Plattformen wie Facebook, Twitter und Xing hat sich Immonet bereits etabliert. So ist man zu jeder Zeit über die aktuellsten Immobilien informiert und verpasst keine einzige Nachricht.

Den Zinseszins zu berechnen ist nicht sehr schwierig, wenn man über einen normalen Taschenrechner mit Potenzfunktion verfügt. Da der Zinseszins eine Potenzfunktion ist, unterliegt die Entwicklung einer exponentiellen Abnahme oder Zunahme. Dieses Wachstum kann über mehrere Perioden ein Vielfaches dessen bedeuten, was man ursprünglich eingezahlt oder ausgezahlt bekommen hat. Zinsen sind ein wichtiges Instrument in der Finanzmathematik, die meisten Anlagen laufen zudem mit einem Zinseszins. Das bedeutet letztendlich nichts anderes, als dass auf den Geldbetrag nach einer regelmäßigen Laufzeit Zinsen beaufschlagt werden, die Höhe oder der prozentuale Bruchteil des ursprünglichen Wertes wird dann zum Ursprungsbetrag hinzugezählt. Nach einer weiteren Periode wird der neue, etwas größere oder kleinere Geldbetrag wiederum verzinst. Demnach spricht man vom Zinseszins, weil letztendlich auch der vorher verminderte oder vermehrte Betrag vermehrt wird.

Es gibt auch Zinserhebungen ohne Zinseszins. Wenn nicht der aktuelle Betrag verzinst wird, dann berücksichtigt man nur den ursprünglichen Geldbetrag, der zu Beginn eingezahlt oder ausgezahlt wurde. Das bedeutet, dass es keinen prozentualen Aufschlag, sondern einen festen Aufschlag gibt. Dieses Verfahren findet aber bei Weitem nicht so viele Anwendungen wie der Zinseszins. Allerdings spielt es auch eine Rolle in der Finanzwelt, beispielsweise ist die Dividende bei Aktienbesitz auch ein Festbetrag, der frei gewählt wird und sich nicht am Aktienwachstum orientieren muss. Die preisliche Bewertung von Geldbeträgen mit Zinsen ist ein probates Mittel der Finanzwelt, was auch staatlich genutzt wird.

Geld repräsentiert einen wirtschaftlichen Wert. Deshalb muss das Geld, was in einem Wirtschaftsgebiet im Umlauf ist, näherungsweise die Produktions- und Kaufkraft in diesem Gebiet abdecken. Gibt es zu viel Geld, dann kommt es zur Inflation, gibt es zu wenig, handelt es sich um eine Deflation. Bei der Inflation verringert sich der Wert des Geldes, was Vorteile für die Außenwirtschaft eines Währungsgebietes bringt. Bei einer Deflation wird normalerweise die Binnenwirtschaft angekurbelt. Eine einseitige Wirtschafts- und Geldpolitik ist auf Dauer schädlich für den Wirtschaftsraum, daher müssen staatliche Institutionen wie bspw. Notenbanken eine Balance finden, die sie am wirkungsvollsten mit der Zinsbeaufschlagung von Bankkrediten beeinflussen. Fast immer ist eine leichte Inflation zu beobachten, das heißt Jahr für Jahr wird das Geld immer weiter entwertet. Bei Geldanlagen mit Zinseszins kann dieser Effekt aufgehoben und sogar überholt werden, wenn genügend große Zinsbeträge über der prozentualen Inflationsrate angeboten werden. Bei einem Konto mit Festbetrag wird dieser Effekt langfristig nicht kompensiert, weil eine feste prozentuale Inflationsrate wie ein Geldverlust mit Zinseszins wirkt. Wenn man den Zinseszins berechnen möchte, dann muss man einfach den Wachstumsfaktor, beispielsweise wäre dieser bei einprozentigem Wachstum 1,01; mit der Anzahl der Verzinsungen potenzieren und den Geldbetrag mit diesem Zinseszinsfaktor multiplizieren.

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Wer eine gewisse Summe an Geld auf dem Konto liegen hat, steht vor der Wahl, diese anzulegen, oder lieber zinssicher ruhen zu lassen. Während dem Unternehmer eine Menge ungenützte Liquidität ein Grauen wäre, tendiert der Normalbürger aber mehr dazu, im Sparen sein Heil zu suchen. Oft allerdings scheint es interessant, Anlagemöglichkeiten zu finden, die zwar nicht allzu ertragreich sind, dagegen aber nicht den Risiken des Aktienmarktes unterworfen sind.

Wer allerdings Immobilien zu Werterhaltungszwecken kaufen will, sollte deren Struktur und Zustand erst schätzen lassen. Oft lassen sich so die größten Anfängerfehler vermeiden und Geldmittel einsparen. Zudem sollte überlegt werden, was sich in kommenden Jahren und Jahrzehnten an der Wohnlage des Objektes verändern kann, verbessern oder verschlechtern wird. Befindet sich in unmittelbarer Nähe ein Industriepark im Bau, kann davon ausgegangen werden, dass die anliegenden Mieten sinken werden. Eine Investition in betroffene Wohnungen wäre daher kaum ratsam.

Es wäre jedenfalls auch angemessen, sich ein Bild der Stadt zu machen, in die man investieren will. Universitätsstädte beispielsweise zeichnen sich fast ausnahmslos durch Wohnungsnot aus. Auch müssen potenzielle Mieter genauestens in Augenschein genommen werden, damit böse Überraschungen ausgeschlossen werden können.

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Wünsche und Träume haben wir viele. Diese werden besonders geweckt durch die Werbung, die uns durch schöne Bilder und Vorführung glücklicher und zufriedener Menschen an unterschiedliche Bedürfnisse erinnert. Die Hemmschwelle bei den Konsumenten wird geringer, sich für die Erfüllung der Wünsche und Träume zu verschulden. Frühere Generationen haben so lange gespart, bis sie sich die Konsumgüter leisten konnten. Heute möchten wir sofort von den Produkten profitieren und die Kreditinstitute machen es uns sehr leicht, einen Kredit aufzunehmen.

Am einfachsten ist es, gleich in dem Geschäft, in welchem wir uns unsere Wünsche erfüllen wollen, einen Kreditvertrag abzuschließen. Die Unternehmen, die mit einzelnen Kreditinstituten eine Kooperation eingegangen sind, bieten uns deren Kredite völlig problemlos an. Oftmals wird mit einem Kreditzins von null Prozent geworben, der natürlich für den Verbraucher interessant ist. Nicht gleich bezahlen, das gewünschte Produkt sofort mitnehmen und in mehreren Monatsraten den Kaufpreis in der Zukunft bezahlen. Eine einfache Rechnung, die sowohl für den Kunden als auch für das Unternehmen sowie das Kreditinstitut aufgeht. Das Unternehmen generiert dadurch höhere Umsätze und das Kreditinstitut kommt an neue Kunden, mit denen in der Zukunft wahrscheinlich neue Geschäfte vereinbart werden können. Wenn also alle Beteiligten davon profitieren, kann das abgeschlossene Geschäft nicht so schlecht gewesen sein. Ist es sicher auch nicht, vorausgesetzt der Kreditnehmer kann die vereinbarten Kreditraten nachhaltig bis zur kompletten Rückführung bezahlen. Kann er das aber nicht, beispielsweise hat er den Überblick über seine Kreditraten verloren oder er ist durch eine Arbeitslosigkeit nicht mehr in der Lage zur Zahlung, beginnen zumindest für den Kreditnehmer und den Kreditgeber die Probleme. Der Kredit wird irgendwann gekündigt und der Kreditnehmer zur sofortigen Rückzahlung aufgefordert. Dadurch kann es passieren, dass er die Rückzahlung durch einen neuen Kredit mit einem höheren Zinssatz vornimmt und die Probleme noch größer werden. Die Schuldenfalle ist nicht mehr weit.

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Jeder Verbraucher sollte über eine ausreichende Altersvorsorge verfügen, da die gesetzliche Rente wohl nicht ausreichen wird, dass der bestehende Lebensstandard erhalten werden kann. Für diese Vorsorge existieren zahlreiche Anlagemöglichkeiten, zwischen denen der Verbraucher wählen kann. Jedoch sollte er sich im Vorfeld genau informieren, um die passende Anlageform zu finden. Neben den Möglichkeiten der Vermögensbildung in Form von Aktien oder anderen Investitionen existieren noch Vorsorgemaßnahmen, die eine bestimmte Subvention durch den Staat erhalten oder einen steuerlichen Vorteil darstellen. In der Regel sind Beiträge, die in eine Rente eingezahlt werden, während der Sparphase von der Steuer absetzbar. Dies gilt jedoch nur bis zu einem bestimmten Höchstbetrag. Ist dieser ausgeschöpft, dann kann der Anleger von keinen weiteren Entlastungen profitieren.

In diesem Fall sind steueroptimierte Rentenfonds von großer Bedeutung. Diese Fonds sind darauf angelegt, eine sogenannte Nachsteuerrendite zu erwirtschaften. Dies bedeutet, dass der jeweilige Fonds anstelle von Zinserträgen Kursgewinne erzielt. Diese muss der Anleger nicht versteuern. Es gilt für den Privatanleger jedoch, dass er die einzelnen Wertpapiere länger als 12 Monate behalten muss, um eine Steuerbefreiung zu erhalten. Dies gilt aber nicht für Fondsgesellschaften. Aus diesem Grund sind sie sehr flexibel in der Wahl der Aktien oder anderer Wertpapiere und können diese auch bei einer Laufzeit unterhalb der Jahresfrist wechseln. Auf diese Art sind die Fonds dazu in der Lage, bei sinkenden Kursen zu reagieren und immer optimale Renditen zu erwirtschaften.

Die Gewinne werden dann zwar bei der Auszahlung an den Privatanleger besteuert, aber es findet keine doppelte Belastung bei der Fondsgesellschaft und beim Anleger statt. Dies senkt die Steuerlast und erhöht die Gewinne des Anlegers. In den Fonds kann mittels einer Einmaleinlage oder eines Sparplans eingezahlt werden.

In Deutschland existieren viele verschiedene Möglichkeiten zur Geldanlage, den sogenannten Fonds. Eine Möglichkeit ist das Anlegen in einen Immobilienfonds, um sich mit verhältnismäßig kleinen Beiträgen an einer Großimmobilie zu beteiligen.

Generell gilt das Prinzip, dass bei offenen Investmentfonds eine Investmentgesellschaft das Geld verschiedener Anleger sammelt und es in einem Sondervermögen bündelt. Dieses Sondervermögen wird als Investmentfonds bezeichnet. Angelegt wird das Geld im Fonds in Aktien, festverzinslichen Wertpapieren, am Geldmarkt und/oder in Immobilien. Die Gesellschaft kann den Fonds dann in einen oder mehrere Bereiche investieren, hier gelten wieder bestimmte Regeln. An der Börse wird mit den Anteilscheinen gehandelt und nach dem Prinzip der Risikomischung vorgegangen. Dieses Prinzip besagt, dass das Fondsvermögen nicht in nur eine Aktie oder eine Immobilie investiert werden darf. Hier soll sichergestellt werden, dass das Geld auf verschiedene Anlagegegenstände gestreut wird und so das Anlagerisiko reduziert wird. Der Anleger erhält bei Kauf eines Fondsanteils ein Miteigentum am Fondsvermögen, erhält somit Anspruch auf Gewinnbeteiligung und auch eventuelle Anteilsrückgabe zu festgelegten Konditionen.

Bei Immobilienfonds wird das Geld der Fonds in Immobilien investiert. Mieteinnahmen aus der Immobilie stellen dabei die meisten Ausschüttungen des Fonds dar. Hier wird ebenso wie bei anderen Anlagebereichen vorgegangen nach dem Prinzip des anteiligen Investierens, das besonders für Privatinvestitionen von Vorteil sein kann. Bei Immobilienfonds sollte auch der Unterschied zwischen offenen, das heißt staatlich unterstützten, und geschlossenen Fonds beachtet werden. Hier sollten Laien vor allem die rechtliche Ausgestaltung beachten und sich gegebenenfalls Rat bei Finanzexperten einholen, damit sich die Frage, wie funktionieren Immobilienfonds, für sie nicht weiter stellt.